很多车主在投保车险时，都会被要求按“新车购置价”或“折旧价”来确定保险金额，并以此缴纳保费。可等到车辆真的出了事故、被推定全损时，保险公司却往往改口说，要按“事故发生时车辆的实际价值”来赔。这种“收钱按新车价，赔钱按旧车价”的做法，让不少人觉得不公平。那么，到底应该怎么赔才合理？今天我们就来理一理。
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一、什么是“推定全损”？
车辆全损一般分为两种：
绝对全损：指车辆完全损毁，无法修复，比如烧毁、冲走、撞成废铁等。
推定全损：指维修费用接近或超过车辆本身的实际价值。通常维修费达到车辆实际价值的70%–80%，就可能被认定为推定全损。
也就是说，如果修车比买车还贵，保险公司往往会选择“按全损处理”，而不是继续维修。
二、保险公司到底该按什么标准赔？
其实，这个问题在《保险法》里有明确规定：
《保险法》第五十五条规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
也就是说，关键在于合同有没有明确约定“保险价值”。
1、如果合同写明了“保险价值＝新车购置价/折旧价”
那么保险公司就应当按照这个金额进行赔偿。有些法院也支持这种观点，认为既然保险公司按新车价/折旧价收保费，就视为双方已就保险价值达成一致。
2、如果合同没写明保险价值
那就只能按事故发生时的实际价值赔，这时就要考虑车辆折旧。
3、注意“损失补偿原则”的影响
保险有一个基本原则叫“损失补偿原则”，意思是赔偿不能超过被保险人的实际损失，不能让被保险人因保险事故而“赚钱”。
因此，即便合同约定按新车价赔偿，但如果赔偿金额明显高于车辆出险时的实际价值，法院也可能基于“损失补偿原则”，判决按实际价值赔偿，以避免车主获得额外利益。
例如，【福建法院2015年度十大典型案例（2016）云2501民初601号】、【梅振中诉人保仪征支公司案（2014）淮中商终字第58号】以及【（2016）云2501民初601号】等判决中都指出：若投保金额为新车购置价，但事故发生时车辆实际价值显著低于该金额，且属于“不定值保险”的，应按出险时的实际价值计算赔偿。
不过，如果保险公司一方面按新车价收保费，另一方面却只按旧车价赔偿，这就可能构成“高保低赔”，有违公平。因此，部分判决也会要求：保险公司在按实际价值赔偿的同时，必须退还多收的保费。
三、车辆残值怎么处理？
车辆全损后，如果还有报废零件或车身（即“残值”），这部分通常归保险公司所有，但要在赔偿金额中扣除。
《保险法》第五十九条规定：保险公司付完全部赔款后，车辆残值归其所有；如果保险金额低于保险价值，保险公司则按比例获得残值权利。
四、总结一下：
如果合同明确写了“保险价值＝新车购置价”，就应照此赔偿；
如果没写，就按事故时的实际价值赔；
如果保险公司“高保低赔”，车主可主张其退还多收的保费；
车辆残值归保险公司，但赔款中要相应扣除。
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